यो मानिसहरूले सोचेभन्दा धेरै पटक हुन्छ। कसैले ५ लाखको स्वास्थ्य बीमा योजना किन्छ, आफैंलाई सजिलो महसुस गर्छ, र अस्पतालमा भर्ना नभएसम्म फेरि यसको बारेमा सोच्दैन। त्यसपछि बिल आउँछ, र बीमाले कभर गर्ने र अस्पतालले लिने शुल्क बीचको खाडल धेरै वास्तविक हुन्छ, धेरै छिटो।
पाँच लाख पर्याप्त छ कि छैन भन्ने कुरा धेरै कुराहरूमा निर्भर गर्दछ। र ती कुराहरू बुझ्नु नै वास्तवमा भारतमा स्वास्थ्य बीमाको महत्त्वको बारेमा कुराकानी हुनुपर्छ। तपाईंसँग पोलिसी छ कि छैन भन्ने मात्र होइन, तर तपाईंले राख्नुभएको पोलिसीले वास्तवमा तपाईंलाई सुरक्षा दिन्छ कि गर्दैन भन्ने कुरा पनि हो।
आज पाँच लाखले वास्तवमा के समेट्छ
यस नम्बरको इमानदार संस्करणबाट सुरु गर्नुहोस्।
नियमित अस्पताल भर्नाको लागि पाँच लाखको स्वास्थ्य बीमा कभर नराम्रो होइन। एउटा सिधा शल्यक्रिया, संक्रमणको लागि केही दिनको भर्ना, एउटा सानो प्रक्रिया। यस्ता परिस्थितिहरूको लागि, पाँच लाख सामान्यतया पर्याप्त हुन्छ र प्रायः पर्याप्त भन्दा बढी हुन्छ।
समस्या तब सुरु हुन्छ जब परिस्थिति सामान्य हुँदैन।
कुनै पनि प्रमुख भारतीय शहरको मध्यम श्रेणीको निजी अस्पतालमा आईसीयूमा एक हप्ता बिताउन उपचार खर्च थप्नु अघि एक देखि दुई लाख सम्म खर्च लाग्छ। कार्डियक बाइपास सर्जरीको लागत तीन देखि छ लाख सम्म हुन्छ। क्यान्सरको उपचार उपचार अवधिमा दशौं लाख सम्म हुन सक्छ। धेरै चोटपटक र लामो समयसम्म निको हुने जटिल सडक दुर्घटनाले पहिलो केही दिनमै पाँच लाख खर्च गर्न सक्छ।
पाँच लाख रकम सानो रकम होइन। तर २०२६ मा गम्भीर रोगको सन्दर्भमा, यसले धेरैजसो मानिसहरूले किन्ने भन्दा कम रकम कभर गर्छ। ५ लाखको स्वास्थ्य बीमा वास्तवमा योजना कल्पना गर्नुहोस्।
भारतमा स्वास्थ्य बीमाको महत्त्व किन हरेक वर्ष बढ्दै छ?
भारतमा चिकित्सा मुद्रास्फीति धेरै वर्षदेखि वार्षिक रूपमा लगभग १४% को दरले चलिरहेको छ। यसको अर्थ आज उपचारमा लाग्ने खर्च पाँच वर्षमा लगभग दोब्बर हुनेछ। अहिले पाँच लाख बीमा बीमा भित्र पर्ने प्रक्रिया तीन वर्षपछि सोही बीमा भित्र नहुन सक्छ।
भारतमा स्वास्थ्य बीमाको महत्त्वको बारेमा गरिएको कुराकानीको यो भाग विरलै मात्र ध्यानमा आउँछ। मानिसहरूले पोलिसी किन्छन्, कभर रकम तोक्छन् र बिर्सन्छन्। लागत कसरी बढेको छ भन्ने कुरालाई ध्यानमा राख्दै, बीमा गरिएको रकम अझै पनि अर्थपूर्ण छ कि छैन भनेर जाँच नगरी उनीहरूले हरेक वर्ष यसलाई नवीकरण गर्छन्।
भारतका सार्वजनिक अस्पतालहरूले अनुदानित उपचार प्रदान गर्छन्, तर हेरचाहको गुणस्तर र उपलब्धतामा उल्लेखनीय भिन्नता हुन्छ। निजी स्वास्थ्य सेवा किन्न सक्ने धेरैजसो मानिसहरूले गम्भीर अवस्थाहरूको लागि यसलाई रोज्छन्। र निजी स्वास्थ्य सेवा लागत निरन्तर बढ्दै गएको छ। पाँच वर्ष पहिले पर्याप्त आकारमा राखिएको नीति आज साँच्चै कम बीमा गरिएको हुन सक्छ।
तपाईं बस्ने शहरले गणना परिवर्तन गर्छ
यो त्यस्तो कुरा हो जसलाई धेरैजसो बीमा वार्तालापहरूले ओझेलमा पार्छन्, तर यो धेरै महत्त्वपूर्ण छ।
मुम्बई, दिल्ली, बैंगलोर, वा चेन्नईमा स्वास्थ्य सेवा लागत साना शहरहरूको तुलनामा अर्थपूर्ण रूपमा बढी छ। टियर एक शहरमा गरिएको एउटै शल्यक्रियाको लागत टियर दुई शहरको तुलनामा चालीस देखि ६०% बढी हुन सक्छ। कोठा शुल्क, विशेषज्ञ शुल्क, र आईसीयू लागत सबै स्थानको आधारमा फरक-फरक हुन्छन्।
सानो शहरमा राम्रो गुणस्तरको मध्यम-श्रेणीका अस्पतालहरूमा पहुँच भएको व्यक्तिको लागि ५ लाखको स्वास्थ्य बीमा योजना पूर्ण रूपमा पर्याप्त हुन सक्छ। महानगरमा बस्ने व्यक्तिको लागि त्यही बीमा योजना कम हुन सक्छ जसले ठूला निजी अस्पतालमा उपचार खोज्छ जहाँ दैनिक कोठा शुल्क मात्र धेरै हजार रुपैयाँसम्म पुग्न सक्छ।
गम्भीर रोगको समयमा तपाईं कहाँ बस्नुहुन्छ र कहाँ उपचार लिन चाहनुहुन्छ भन्ने कुराले तपाईंले कति बीमा कभर किन्नुहुन्छ भन्ने कुरालाई प्रत्यक्ष रूपमा संकेत गर्नुपर्छ।
पहिलेदेखि नै अवस्थित अवस्थाहरूले पाँच लाखको अर्थ परिवर्तन गर्छ
पाँच लाखको योजना किन्ने कुनै पनि स्वास्थ्य समस्या नभएको व्यक्तिको स्थिति मधुमेह, उच्च रक्तचाप वा मुटुको रोगको उपचार गरिरहेका व्यक्तिको भन्दा धेरै फरक हुन्छ।
ज्ञात अवस्थाहरूले अस्पताल भर्नाको सम्भावना बढाउँछ। यसले लामो समयसम्म बसाइ र महँगो उपचारको सम्भावना पनि बढाउँछ। जटिलताको लागि भर्ना गरिएको मधुमेह रोगीले उही प्रारम्भिक अवस्थाको लागि भर्ना गरिएको स्वस्थ व्यक्तिको जस्तै लागत मार्ग पछ्याउँदैन। व्यवस्थापन बढी जटिल छ, अनुगमन बढी गहन छ, र लागतहरू छिटो जम्मा हुन्छन्।
पहिले नै अवस्थित अवस्था भएका व्यक्तिको लागि, भारतमा स्वास्थ्य बीमाको महत्त्व अमूर्त होइन। यो तत्काल र विशिष्ट छ। र त्यो व्यक्तिको लागि, सुरुवाती बीमा रकमको रूपमा पाँच लाख गम्भीर पुनर्विचारको योग्य छ।
कहिले पाँच लाखको अर्थ हुन्छ र कहिले हुँदैन
५ लाखको स्वास्थ्य बीमा योजना पर्याप्त छ कि छैन भन्ने प्रश्नको कुनै विश्वव्यापी उत्तर छैन। यो तपाईंको उमेर, तपाईंको शहर, तपाईंको अवस्थित स्वास्थ्य अवस्था र तपाईंले वास्तविक रूपमा खोजेको स्वास्थ्य सेवामा निर्भर गर्दछ।
महानगर बाहिर बस्ने बीस वा तीस वर्ष उमेरका युवा, स्वस्थ व्यक्तिको लागि, पाँच लाख एक उचित सुरुवात बिन्दु हो। यसले अनावश्यक रूपमा उच्च प्रिमियम बोझ बिना नै सम्भावित परिदृश्यहरूलाई समेट्छ।
चालीस वर्ष माथिका जो कोहीको लागि, प्रमुख शहरमा बस्ने, दीर्घकालीन रोगको उपचार गर्ने, वा गम्भीर रोगको पारिवारिक इतिहास भएकाहरूको लागि, पाँच लाख सम्भवतः पर्याप्त हुँदैन। दस लाख एक बढी सुरक्षित सुरुवात बिन्दु हो, र धेरै वित्तीय सल्लाहकारहरूले अब सुझाव दिन्छन् कि स्वास्थ्य सेवा लागत बढिरहेको अवस्थामा यो पनि रूढिवादी छ।
स्वास्थ्य बीमाको बारेमा ठूलो बुँदा
भारतमा स्वास्थ्य बीमाको महत्त्व केवल पोलिसी हुनुको बारेमा मात्र होइन, यो त्यस्तो पोलिसी हुनुको बारेमा हो जसले वास्तवमा त्यो काम गर्छ जुन गर्नको लागि यो किनिएको हो।
बिलले कभरेज रकम नाघेको खण्डमा बीमा नगरिएको परिवारको तुलनामा कम बीमा गरिएको परिवारको अवस्था अर्थपूर्ण रूपमा राम्रो हुँदैन। आर्थिक तनाव हदसम्म फरक हुन्छ तर प्रकारमा होइन।
आफ्नो बीमा रकम इमानदारीपूर्वक समीक्षा गर्नुहोस्। तपाईंले अन्तिम पटक कहिले बढाउनुभयो भनेर जाँच गर्नुहोस्। तपाईंको हालको बीमा रकमले आज स्वास्थ्य सेवा लागत वास्तवमा कहाँ छ भनेर प्रतिबिम्बित गर्दछ र तपाईंले पहिलो पटक बीमा खरिद गर्दा कहाँ थियो भनेर होइन भन्ने बारे सोच्नुहोस्।
त्यो समीक्षा बीमा किन महत्त्वपूर्ण छ भन्ने बारेमा सामान्य सल्लाह भन्दा बढी उपयोगी अभ्यास हो।
एक टिप्पणी छोड